ГЭСВ — это годовая эффективная ставка вознаграждения: полная стоимость займа, приведённая к году. В 2026 году она не может превышать 179 % годовых по займу до зарплаты (до 194 625 ₸ на срок до 45 дней) и 46 % по остальным микрокредитам. Кредитор обязан указать ГЭСВ в договоре; если её там нет — это нарушение.
В отличие от ставки в день, ГЭСВ включает все комиссии и платежи и потому годится для сравнения предложений разных кредиторов между собой.
Как считается ГЭСВ?
Полная методика утверждена постановлением Правления АРРФР и дисконтирует каждый платёж к дате выдачи займа. Для микрозайма, который гасится одним платежом в конце срока, она сводится к формуле:
ГЭСВ = ((1 + переплата ÷ сумма займа) 365 ÷ срок в днях − 1) × 100 %
Так ГЭСВ не считается Формула «ставка в день × 365» занижает стоимость короткого займа примерно в полтора раза. При 0,19 % в день она показывает 69,4 % годовых, тогда как ГЭСВ на сроке 30 дней — 96,3 %. Разница из-за приведения к году: за год такой заём оборачивается двенадцать раз, и проценты каждый раз считаются от новой суммы. Эта ошибка раньше была и на нашей странице — сейчас исправлена.
Сколько стоит заём на разных сроках?
Данные на 4 сентября 2026 годаЗначения ниже — предельные величины закона, а не условия конкретного кредитора. Карточки Gofingo на сайтах-агрегаторах содержат условия прежних лет (7 000–150 000 ₸, 7–31 день): ориентируйтесь на договор, который вам предлагают подписать, и на потолки из этой таблицы.
| Сумма | Дней | Ставка | Переплата | К возврату | ГЭСВ |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 000 ₸ | 7 | 0,19 % | 133 ₸ | 10 133 ₸ | 99,2 % |
| 25 000 ₸ | 14 | 0,19 % | 665 ₸ | 25 665 ₸ | 98,3 % |
| 50 000 ₸ | 21 | 0,19 % | 1 995 ₸ | 51 995 ₸ | 97,4 % |
| 75 000 ₸ | 30 | 0,19 % | 4 275 ₸ | 79 275 ₸ | 96,3 % |
| 100 000 ₸ | 45 | 0,19 % | 8 550 ₸ | 108 550 ₸ | 94,5 % |
| 194 625 ₸ | 45 | 0,19 % | 16 640 ₸ | 211 265 ₸ | 94,5 % |
Переплата считается как сумма × ставка × дни: 50 000 × 0,0019 × 21 = 1 995 ₸. Обратите внимание, что ГЭСВ почти не зависит от суммы — она отражает цену денег во времени, поэтому меняется вместе со сроком, а не с размером займа.
Какая ставка законна в 2026 году?
Для займа до зарплаты закон ставит три предела, и действуют они одновременно: ставка не выше 0,30 % в день, ГЭСВ не выше 179 % годовых и совокупная переплата не выше 50 % от основного долга. Соблюдать нужно каждый, а значит фактическую границу задаёт самый строгий из них.
Самый строгий предел — ГЭСВ, и это меняет счёт Правило «50 % сверх долга» на сроке до 45 дней недостижимо в принципе: чтобы переплатить половину суммы под 0,30 % в день, понадобилось бы 167 дней. На 30 днях потолок ГЭСВ разрешает переплату 8,80 % от суммы, то есть 8 799 ₸ на заём в 100 000 ₸ — против 50 000 ₸ по правилу половины. Сравнивать свою переплату нужно с границей ГЭСВ, иначе запас выглядит впятеро больше реального.
Отсюда следует то, чего обычно не пишут: 0,30 % в день — не универсальная законная ставка. Точная граница на сроке 45 дней — 0,2997 % в день, что даёт ровно 179 % ГЭСВ; привычные 0,30 % дают уже 179,3 % и в потолок не укладываются. Чем короче заём, тем ниже предельная дневная ставка.
| Срок, дней | Ставка в день | Переплата от суммы | На заём 100 000 ₸ |
|---|---|---|---|
| 7 | 0,2838 % | 1,99 % | 1 987 ₸ |
| 14 | 0,2867 % | 4,01 % | 4 014 ₸ |
| 21 | 0,2895 % | 6,08 % | 6 080 ₸ |
| 30 | 0,2933 % | 8,80 % | 8 799 ₸ |
| 45 | 0,2996 % | 13,48 % | 13 482 ₸ |
Почему одна и та же ставка бывает и законной, и незаконной?
Границы сумм и сроков, которые определяют режим займа, разобраны на странице Условия займа.
Потому что режим займа определяется суммой и сроком, а не ставкой. Разберём связку, которую часто встречают в объявлениях микрофинансовых площадок: заём 250 000 ₸ на 31 день под 0,19 % в день.
| Переплата по такой ставке | 14 725 ₸ |
|---|---|
| ГЭСВ | 96,2 % годовых |
| Режим займа | не заём до зарплаты: 250 000 ₸ больше 194 625 ₸ (45 МРП) |
| Применимый потолок | ГЭСВ 46 % годовых |
| Предельная переплата по закону | 8 166 ₸ |
| Превышение | 6 559 ₸ |
Ставка 0,19 % в день законна для займа до зарплаты и незаконна для 250 000 ₸: при такой сумме договор выходит из режима PDL, и потолок падает со 179 % до 46 % годовых. Проверять поэтому нужно не ставку саму по себе, а связку «сумма — срок — ГЭСВ».
Как проверить свой договор?
Найдите три числа
Сумма займа, срок в днях и полная сумма к возврату. Все три должны быть в договоре явно.
Посчитайте переплату
Сумма к возврату минус сумма займа.
Определите режим
Сумма до 194 625 ₸ и срок до 45 дней — заём до зарплаты, потолок ГЭСВ 179 %. Иначе применяется 46 % годовых.
Сверьте с калькулятором
Калькулятор на главной показывает ГЭСВ и расстояние до самого строгого из применимых пределов. Если полоса ушла в красное, условие договора в этой части закону не соответствует.
Что делать при превышении?
Если превышение обнаружилось уже при просрочке, порядок действий и сроки разобраны на странице Если нечем платить. Полный перечень того, что закон даёт заёмщику, — на странице Права заёмщика, короткие ответы на частые вопросы — в разделе Вопросы.
Начните с письменного обращения к кредитору с требованием пересчитать задолженность. Срок в 15 календарных дней, установленный статьёй 9-2 закона, относится к заявлению об изменении условий договора при просрочке; по остальным обращениям кредитор отвечает в сроки, указанные в договоре и в правилах предоставления микрокредитов. Если кредитор отказал, обращение направляется в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка — через портал электронного правительства или сайт Агентства. По спорам об изменении условий договора при просрочке работает микрофинансовый омбудсман: именно он назван в пункте 4 статьи 9-2, банковский омбудсман микрокредитами не занимается.
Источники
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» — ограничения вознаграждения и неустойки.
- Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление Правления АРРФР от 15.05.2026 № 92 — предельные суммы и совокупная переплата. Публикуется Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
- Требования к управлению финансовыми продуктами, постановление Правления АРРФР от 03.08.2026 № 116 — право на отказ от займа.
- Закон РК «О республиканском бюджете на 2026 – 2028 годы» — размер МРП: 4 325 ₸.