При просрочке по микрокредиту неустойка не может превышать 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день и 10 % от суммы займа за год действия договора. После 90 дней просрочки кредитор не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные позднее. Заявление об изменении условий подаётся в течение 30 календарных дней с даты уведомления, ответ обязаны дать за 15 дней.
Сколько начисляют при просрочке?
| Неустойка за каждый день | не более 0,5 % от суммы просроченного платежа |
|---|---|
| Неустойка за год действия договора | не более 10 % от суммы выданного микрокредита |
| Период начисления | первые 90 дней просрочки |
| После 90 дней просрочки | кредитор не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные после этого дня; начисленное за первые 90 дней и основной долг остаются |
Так написано в законе о микрофинансовой деятельности — п. 3 ст. 6 и пп. 4 п. 3 ст. 7. Правило работает по займам физических лиц, если заём не связан с бизнесом.
Чужая норма, которую часто приводят Формулировку «0,5 % в день первые 90 дней, далее 0,03 % в день» берут из статьи 35 Закона «О банках и банковской деятельности». К микрокредитам она не относится: в законе о микрофинансовой деятельности ставки 0,03 % нет, а после 90 дней просрочки начисленные вознаграждение и неустойку требовать нельзя вовсе.
Можно ли изменить условия договора?
При просрочке заёмщик вправе обратиться к кредитору за изменением условий договора. Порядок описан статьёй 9-2 закона, и у каждой стороны есть свой срок.
| Шаг | Кто | Срок | От какой даты |
|---|---|---|---|
| Уведомление о просрочке | кредитор | 10 календарных дней | с даты возникновения просрочки |
| Заявление об изменении условий | заёмщик | 30 календарных дней | с даты направления уведомления |
| Ответ на заявление | кредитор | 15 календарных дней | с даты получения обращения |
| Обращение к микрофинансовому омбудсману | заёмщик | 15 календарных дней | с даты получения решения кредитора |
Главное про сроки 30 дней считаются не с даты платежа и не с момента, когда вы заметили просрочку, а с даты направления уведомления кредитором. Поэтому уведомление нужно сохранять — им же подтверждается начало отсчёта.
О чём можно просить кредитора?
Ниже — то, что закон разрешает просить. Прежде чем выбирать, посчитайте на калькуляторе полной стоимости, сколько вы должны по договору на самом деле: часть требований кредитора может выходить за законный предел.
- Снижение ставки вознаграждения по договору.
- Отсрочку платежа — перенос даты без изменения общей суммы.
- Изменение графика: уменьшение размера платежа с увеличением срока.
- Изменение способа погашения или очерёдности списания.
- Прощение неустойки полностью или частично.
- Самостоятельную реализацию заложенного имущества, если залог есть.
Заявление подаётся письменно, в нём указываются причины: снижение дохода, потеря работы, болезнь, иные обстоятельства. К обращению стоит приложить подтверждающие документы — с ними шанс на согласование заметно выше.
Что делать по шагам?
Не ждите даты платежа
Если понятно, что денег не будет, обратитесь к кредитору заранее. До просрочки договориться проще и дешевле: неустойка ещё не начислена.
Подайте письменное заявление
Устная договорённость по телефону не создаёт обязанности ответить. Обязанность рассмотреть обращение за 15 дней возникает у кредитора только по письменному заявлению.
Сохраните подтверждение
Отметка о приёме, квитанция об отправке или письмо на электронную почту кредитора. Без подтверждения отправки срок не докажешь.
При отказе — к омбудсману
15 календарных дней с даты получения решения. Обращение к микрофинансовому омбудсману бесплатно для заёмщика.
Что могут и чего не могут коллекторы?
Требования к самому займу от передачи долга не меняются — суммы и сроки разобраны в условиях займа, а короткие ответы на частые вопросы собраны в разделе Вопросы.
Полный перечень того, что закон гарантирует заёмщику, включая отказ от займа в течение 14 дней и добровольный запрет на выдачу, — на странице Права заёмщика.
Коллекторское агентство действует в рамках закона о коллекторской деятельности и обязано состоять в реестре АРРФР. Оно не вправе применять угрозы, разглашать сведения о долге третьим лицам и беспокоить заёмщика в ночное время. Требовать сумму больше, чем предусмотрено договором и законом, коллектор тоже не может: ограничения по неустойке продолжают действовать и после передачи долга.
Что будет, если долг не платить дальше?
После передачи долга коллектору или обращения кредитора в суд ситуация переходит в другую плоскость. Здесь важно знать три вещи.
Суд и исполнительное производство. По решению суда долг взыскивает судебный исполнитель: он вправе обратить взыскание на деньги на счетах, на заработную плату (по общему правилу удерживается не более 50 % дохода) и на имущество. Часть доходов взысканию не подлежит — например, алименты и социальные выплаты. Сумма долга при этом уже ограничена пределами из таблицы выше: начисленное после 90 дней просрочки кредитор требовать не вправе.
Внесудебное банкротство. С 2023 года в Казахстане действует закон о восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан. Внесудебная процедура рассчитана на долги перед банками и микрофинансовыми организациями, если сумма не превышает установленный законом порог, платежей не было длительное время и имущества для взыскания нет. Заявление подаётся через портал электронного правительства. Процедура не бесплатна по последствиям: после её завершения несколько лет действуют ограничения на новые займы, а сведения попадают в кредитную историю.
Чего делать не нужно. Брать новый заём, чтобы закрыть старый, — самый частый путь к тому, что долг перестаёт быть управляемым. Если платить нечем, работает порядок из статьи 9-2 выше, а не ещё один микрокредит.
Частые вопросы
Куда обращаться в каждой конкретной ситуации и в какой срок — таблица на странице Контакты.
Кредитор не вправе требовать выплаты вознаграждения и неустойки, начисленных по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки. Основной долг и суммы, начисленные до этого момента, при этом остаются.
30 календарных дней с даты направления кредитором уведомления о просрочке. Само уведомление кредитор обязан направить не позднее 10 календарных дней с даты возникновения просрочки.
Да, сведения о просрочке передаются в кредитное бюро и хранятся там. Договорённость об изменении условий не стирает запись, но останавливает рост просрочки — а именно её длительность сильнее всего влияет на будущие решения кредиторов.
По истечении 15 календарных дней с даты получения обращения обращайтесь в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Приложите копию заявления и подтверждение его отправки.